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“信用卡还款日还款为何6年被收1.2万元”，7月18日该话题一度登上了热搜。一名广发银行信用卡持卡人在社交平台上发文称，她2018年申办了广发信用卡，此后从未逾期、从不只还最低还款、也不做分期，但最近查账的时候却发现，2018年到现在合计被扣罚了12755.94元。
对此，第一财经致电广发银行，该行信用卡中心回应称，“信用卡逾期”是指客户未在信用卡账单到期还款日（含宽限期）前还够最低还款额；“利息”是指客户在最后还款日（含）前未偿还全部欠款的情况下，对账单周期内的全部非预借现金交易欠款收取利息。
“二者不存在绝对的因果关系。简单来说，不逾期不等于不产生利息。”该行信用卡中心称，该客户的利息主要是未按时全额还款而产生的利息。
当日还款不代表当日到账
据该广发银行信用卡持卡人称，她最近查账的时候发现广发信用卡在2025年3月扣了一笔279.75元的“广发利息”，而进一步查询发现，从2018年到现在，她的该行信用卡一共被扣了1.2万元左右的利息。“（我）从来没有逾期、从不最低还款，也不做分期。”她接受采访时表示，自己此前一直在还款日全额还款。
在还款日当天还款为何还会发生“没有按时还款”的情况？第一财经发现，这其中存在延迟到账的因素影响。
比如，另一位用户也在社交平台上表示，自己的广发银行信用卡如果在还款日当天还款，会默认还款日第二天才入账，并产生消费利息。“我大概产生了4千多的消费利息，此后和广发银行沟通，才把消费利息抵扣掉。”该用户说。
第一财经注意到，在广发银行旗下的“发现精彩”App上，还款页面下方有一行红色字体显示：23:00前还款次日到账；23:00后还款顺延1天到账；还款后信用额度实时恢复。云闪付App则显示，广发银行信用卡当日还款、次日到账。
“我行还款遵循‘入账’视作还款完成的准则，并在客户协议中进行了明确标注，建议客户在最后期限前预备足够的时间。对于此次该客户延迟入账产生的费用，我行已向客户提供相应的减免方案。”广发银行信用卡中心表示。
但并非所有的延迟入账都会产生利息，为了给持卡人提供因为一时疏忽、特殊原因偶然忘记还款的容错空间，早在2013年7月1日，中国银行业协会就发布了《中国银行卡行业自律公约》，提出了容时容差服务。
容时即为持卡人提供一定期限的还款宽限期，还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款宽限期内还款时应当视同持卡人按时还款。容差即如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款。
目前大部分银行的容时服务为3天，容差为100元。也就是说，即便还款的资金第2日到账，也在3天容时之内。不过，第一财经发现，广发银行初期为客户提供的是1天的容时服务，从2024开始为有需要的客户提供3天的容时服务。
据广发银行信用卡中心的回应，此次客户争议的费用中，部分是在2013年行内容时政策（1天容时）期限外还款产生的，部分是在2024年行内容时政策（3天容时）期限外还款产生的，还有部分是未按时全额还款（还最低还款额）产生的。“客户自2018年开户至今，生成80个月的账单，其中10个月还最低还款额。”广发银行信用卡中心称。
也就是说，在还了最低还款额后，虽然不算逾期，但由于未偿还全部欠款，还是会产生相应的利息。
专家建议改革信用卡计息规则
在现代消费生活中，信用卡作为便捷的支付工具已广泛融入人们的日常，但在使用信用卡的过程中，其利费（利息、违约金）一直是“卡民们”最为头痛的问题，一方面在于其计算规则复杂，且不同银行还存在规则差异；另一方面也是由于持卡人对于规则的细节难以全面掌握。
在某投诉平台上，目前与信用卡逾期利息相关的投诉达到15174条，用户反映的问题集中在分期利息高、费用计算复杂、逾期利息高等方面。
信用卡研究人士董峥提醒，持卡人要关注两个日期（最后还款日、账单日）和两个利费（利息、违约金）的计算方式。
比如，客户A的账单金额为1000元，最低还款额为100元，容差为100元，客户A只还款了800元，那么，客户A由于还款额高于最低还款额，所以将不被视为逾期，不上报征信，但由于距离容差还有100元未偿还，所以，需要收取利息。
对于计息方式，目前大多数银行采用“全额计息”的方式计算利息，即按照当期账单的全部消费金额（而不是未还部分）从消费当日开始计算利息，日利率通常为万分之五。因此，即使未偿还200元，银行仍可能按照1000元的账单金额计算利息，直到欠款还清为止。
如果客户A还款了900元，剩下100元为容差，那么就不会被收取罚息和违约金。
另外，如果客户A只还款了50元，未达到最低还款额，那么就算逾期，除了要被收取利息外，还要收取违约金，通常是按照最低还款额的5%计算，最低收取金额一般为10元人民币。如果最低还款额未还部分不足10元，银行仍会按照10元收取违约金。
值得注意的是，部分银行的最低还款额为账单金额的5%，部分银行则为10%。
董峥表示，关于信用卡未全额还款所引起的利息计息方式，社会上一直存在着两种意见，一种是用户希望的以未还款部分计息方式，一种是银行普遍遵守的全额计息方式。“这两种方式也在银行与用户之间产生了一定的矛盾。”他说。
董峥说，2013年设立的容时容差机制，只解决了是否逾期的问题，没有触及最低计息标准，目前大部分银行依旧采用全额罚息，只有极少数银行采用未偿还金额计息。
董峥表示，由于时代的变化，很多过去的规则有必要重新进行定位，可以考虑将计息方式与容差服务相结合，对于还款金额设定比例，在比例之下可以采取“未偿还部分计息”的方式，这样也变相扩大了“容差”的空间，同时也缓解了银行与用户之间的矛盾。
“比如设定为10%，也就是还款日归还金额等于或超过应还款金额的90%，按照未还款金额计息，可计息部分只有总额的最高10%；如果归还金额不足应还款金额90%的时候，按照全额计息方式。这样也相当于将容差金额做了适当放大。”董峥说。
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